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var title_104575='[原创]“外引”是国有银行改革的必由之路吗？';
var body_104575='“外引”是国有银行改革的必由之路吗？
对于国有银行的改革，学界似乎达成了这样一种“共识” ：寄希望于“外引” ，理由无非是这几条：改善公司治理结构、完善风险管理和内部控制、提高资本充足率、提高服务和产品创新能力、提升国际化水平。
我非学者，仅仅是一个在金融界从业六年，国有、外资、股份制银行都呆过的平常人。我无意对各位学者大家的论调进行评判，但看到讨论如此热烈，想想自这几年的经历，也忍不住对“外引”和国有银行改革的关系说道两句，算是一介草民的民间论调吧。
一、 从逻辑关系上看，“外引”不是国有银行改革的必由之路。
所谓“必由之路” ，乃充分必要条件。结合目前进行中的改革案例，如建行引进境外战略投资及IPO（需要提醒的是这些还不能同改革划上等号），“外引”可以作为一个充分条件。可是从逻辑角度而言，其作为一个必要条件是绝对站不住脚的。我相信国内没有一个“经济学家”可以拍胸脯说国有银行改革离开“外引”就转不开了。退一步讲，即便是拿马克思辩证法来分析，内因才是决定事物属性的根本因素，即使“外引”很重要，其作为外因的属性已经决定了如果我们头脑单纯到把国有银行的改革“托付终身”给外资，那和坐等天上掉馅饼有什么区别？
二、 银行服务和产品创新能力的提高关键还要靠我们自己
00年我到国有银行工作，三尺柜台一干就是3年多，进来时做储蓄，离开时还是储蓄。国有银行的问题我无须赘述，了解情况的人太多了。可是就在这样的情况下，我们也不乏好的产品。Western Union汇款虽然不是国有银行的创新，可是当它推出时，国内不论是国有、股份还是城市商业银行都没有类似的产品。当时获得的影响和收益都非常好。如果我没记错，2年后工行才有类似的产品。这足以证明，在没有“外引”的情况下，我们自己完全可以拿出好的产品，即使不是我们“原创”的。反观现在的学者精英们，为了创新而创新。殊不知好的创新是建立在成熟的成本收益定价、完善的风险管理、先进的消费者信息管理等基础之上的。我们现在没有这些东西，可是日韩的先模仿再自主开发，联想的“贸、工、技”模式不都摆在那里吗，怎么愚蠢到连鲁迅先生他老人家的“拿来主义”都忘记了？悲哀！至于外资在产品创新方面究竟会带给我们什么，我后面会详细讲。
至于服务水平的提高，我想更加不需要依靠“外引”了吧。星级酒店是国际上公认的活的服务教科书，国内那么多涉外五星酒店，好好向他们学学吧。本人在国有银行服务时曾有幸荣膺省分行的“十佳服务标兵”，对服务是有一些自己的心得，特别是在培训新人时很注意服务理念和服务技巧的灌输。可当年工作时还是经常感到力不从心。为什么？产品不够好，底气自然不足，即使你巧舌如簧，服务技巧发挥到了极致，在顾客看来那都是虚无飘渺的东西。进入外资银行后，第一天培训就灌输服务要’Beyond Customer’s Expectations’一句简单的“超出预期”的确是与我以前的心得体会暗合，可同时我发现他们的“超出预期”更多是体现在产品而不仅仅在服务上，好的服务态度对于好的产品是锦上添花，仅此而已。其实外资银行特别势利眼，服务态度也不怎么样，在上海的朋友们应该知道的，有一次咨询CitiGold的一个小姑娘，答不上就说自己新来的。实在搞不懂为什么那么多人竟然把提高服务也寄希望于“外引”，秀逗！
三、“外引”与完善国有银行风险管理和内部控制无必然联系
前面没有讲“外引”在产品创新方面会带给我们什么，这里要谈一谈。其实不论产品还是管理，利润和风险的平衡是一家银行的核心。花旗所谓的“可接受风险水平下利润最大化”理念就体现了这一点。我在外资银行从事的是信用卡，熟悉这一行的人都知道银行卡是一个规模产业，只有发卡达到一定规模才有可能赢利。请注意是有可能而不是一定，因为这里面的决定性因素是风险管理和内控。可以这样说，风险管理决定了信用卡业务的利润，内控决定了煮熟的鸭子会不会飞掉。其他银行业务的相关程度未必有这么高，但是大抵如此。
对信用卡而言，风险管理的核心是申请审批，需要控制两个错误指标：“批准了不良的申请”和“拒绝了合格的申请”。国际上大银行通常是使用一个信息采集和分析系统来判断是否批准、信用额度、日后关注程度等几项指标。据高盛的产业报告，招行是从国外购买了此类价格不菲的软件，现在知道为什么申请招行卡那么快拿到了吧。我呆过的外资银行怎么做的呢，把信息采集这样吃力不讨好技术含量低默默无闻加班无常日夜颠倒的工作交给大陆分行做。同时把信息分析放到香港、新加坡甚至是印度，对大陆绝对保密连基本原理都不告诉你，同时还美其名曰只有分工不同没有高低贵贱。外资银行连经营自己的大陆分行尚且如此藏着掖着，凭什么让我们相信他们作为“外引”进来后不会这样做呢？
当然了，真金白银投进来了，不赚他一票就不是外资银行，起码不能赔了买卖。成熟先进的东西多少或早晚都会拿来一些。可是以为这样就可以完善国有银行风险管理和内部控制还为时尚早。这里起码还有两个先决条件：
第一，核心的东西需要和资本一起引进。良好的风险管理需要基于成熟的采集分析系统、预警系统、监测系统等。一方面这些系统很复杂，很多是外资银行自己开发的，好使的市场上还没得卖呢。另一方面风险管理的时效性很强，数据需要及时更新，同时适用的方法也不是一成不变的。04年底美联储费城分行在沃顿商学院开风险管理研论会时就提出分级打分的办法（如贷款五级分类）已经 略显陈旧了，最新的趋势是结合经济周期和消费者历史数据（一年左右的）进行预测，让风险管理走到前面。比如说你现在还没申请信用卡，可是根据你其他帐户的使用情况和你个人信息，预测出如果你现在申请使用信用卡是个什么德行，拿捏个八九不离十（题外话：连我这样一个银行小职员都有事没事去美联储网站转转，怎么我们的学者精英们就知道高谈阔论，从来不关心老外在说什么做什么呢？知己知彼的老传统也丢了，这世道……）。我们在“外引”的时候真能让那些外资大佬们拿来看家法宝吗，我觉得好难哦。别的不说，随便搞一箩筐报表文档PPT流程图名字术语，我们的国产大佬看了还不得抽了？
第二，风险管理和内部控制能否有效实施关键还是看外资的“话语权”有多大。这难免要涉及国有银行公司治理结构的问题了。即没有足够的权力，有效的风险控制和内控是贯彻不下去的；可如果权力太大，银行系统的控制权落在外资手里。稍有点货币银行学基础的人都知道这将意味着央行汇金公司银监会金融工委连国民政府时期那样的“二奶”身份都没了。
四、 事实可以证明，“外引”与改善国有银行公司治理结构并无必然联系
没有“外引”，招行不是照样过的挺滋润吗？现在国有银行出现这么多的问题，风险管理和内部控制不能有效落实只是表象，深层次的原因在于公司治理结构。再进一步讲，这是国有企业的通病。李荣融最近的讲话再明显不过了，国有企业赚了留自己，赔了找国家。讲到这里似乎没什么好说的，国企的问题谁说的清啊，股份制搞的画虎不成反类犬，现在又好“外引”这一口了。可是我希望每一个人明白：银行，特别是四大国有银行不同于一般的国有企业。汽车工业那样稀里糊涂“全球化”的卖掉又后悔还有得救。可银行业如同一个人身上的几处要穴，平时也许你无所谓，甚至不会在意它的存在，可关键时候被人点了，任凭你本领再强都要受制于人。如果有人坚持把“外引”当改善公司治理的救命稻草，我奉劝他们先去看看近代史上海滩上演的那一幕幕花旗、汇丰等是如何在中国攫取暴利，如何打压民族银行业的人间惨剧。金融资本的背后往往就是政治势力在撑腰，不要觉得时代变了狼就改吃素了，不要因为那些诸如’The World’s Local Bank’的广告词好听就人来疯了，历史完全可能重演！
03年我进入外资银行时，当时统计它是全球排名第二大的银行集团，纵观其百年的成长历史，“内力”的不断提升和是一次次的收购兼并才是其“坐大”的根本原因。战略投资者呢？没看见！多年坐头把交椅的花旗不也一样吗，有哪家国际化大银行是依靠“外引”成长起来的？为什么我们的“精英”们只是关注怎么把国有银行卖个好价钱，而不考虑如何把它们建成一个将来可以和花旗、汇丰、美洲、荷银、德意志等等分庭抗礼的小巨人，难道你们没有梦想吗？！
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